龙蓓

春日的阳光透过黔南州瓮安县人民法院调解室的玻璃窗，照在网约车司机李某略带激动的脸上。当调解员告知他，只要按约履行还款义务，央行“免申即享”信用修复政策将帮助他消除逾期记录时，这个因6066.12元信用卡逾期而陷入困境的汉子满心欢喜。

这一幕，正是瓮安县人民法院创新“信用修复+先行调解”模式的生动实践。通过司法赋能，打通了金融纠纷高效化解与市场主体信用修复的“双向通道”，实现了保障金融安全、激活市场活力、践行司法为民的多重目标。

精准衔接让政策红利直达群众

今年初，瓮安县人民法院精准衔接中国人民银行“免申即享”一次性信用修复政策，率先将信用修复机制嵌入金融纠纷先行调解全流程。通过与金融监管部门及县域银行深度联动，对存量金融纠纷案件进行全面排查，精准识别出符合政策条件的逾期案件3271笔。

“传统模式下，当事人即使还清欠款，不良征信记录仍将保留5年，这成为许多非恶意逾期者的‘污点’。”瓮安县人民法院立案庭负责人卢丹丹解释，“我们创新的‘信用修复+先行调解’模式，正是要打破这一困境。”

该政策采用“免申即享”机制，由金融系统自动识别符合条件的主体并完成修复流程，借款人逾期信息将在次月月底前消除，还款状态同步恢复正常，真正做到“让数据多跑路，让群众少跑腿”，让政策红利直达群众。

“终于征信记录更新了，逾期记录没了！我赶紧申请了张信用卡，秒批。自己的这块心病总算是去了，今年开头就挺顺。”一位受益于该政策的群众如释重负地说。

创新构建“三个衔接”工作机制

好政策需要好机制落实。为推动金融解纷与信用修复从“物理相加”到“化学相融”，瓮安县人民法院着力构建了政策解读与纠纷受理衔接、先行调解与信用协同衔接、督促履行与兑现承诺衔接“三个衔接”工作机制，为模式有效运行筑牢实践基础。

在案件进入先行调解程序前，该院主动对接县域银行，梳理出符合信用修复政策条件的不良贷款台账。调解员在首次接触借款人时，便将信用修复的条件、流程及积极意义作为“前置课”进行详细释明。改变了以往单纯催收的对抗性局面，让借款人看到解决问题的希望和出路，从而更愿意主动配合，从“要我还”转向“我要还”。

经瓮安县金融调解委员会调解，对达成调解协议并承诺履行的案件，或借款人主动履行完毕的案件，法院及时出具司法确认书或记录履行情况，并同步将信息对接给金融机构。银行端则启动内部跟踪流程，确保借款人履约后，信用修复流程即时触发，实现调解履约即修复，将调解成果直接转化为当事人的信用利益。

对已经调解成功的案件，法院并非一调了之，而是进行全面的排查与跟踪。对符合信用修复政策但尚未完全履行的当事人，持续进行宣传引导和督促，将“信用激励”作为督促其兑现还款承诺的有力工具，嵌入调解成果的巩固环节，形成履约与修复的良性循环。

构建更有温度的信用体系

“我真不是故意不还，可现在就是拿不出钱一次性结清。就算我凑钱还了，征信上这个污点还在，我以后怎么正常生活？”在瓮安县人民法院的调解室里，被告杨某曾一度情绪激动。

因38000元金融借款尾款逾期，他的个人征信留下了不良记录，贷款办不了，日常经营和生活处处受限。调解员没有急着走流程，而是先耐心倾听，再把央行信用修复政策细细讲给他听——像他这种非恶意的违约行为，只要按协议履行还款义务，之后就可以依法消除该笔逾期不良记录。

最终，双方达成调解协议。一场纠纷化解了，一个人的信用也迎来了“重启”的转机。

机制的温暖，在于照亮具体的人生。通过“信用修复+先行调解”模式，瓮安县人民法院不仅助力银行收回不良贷款，也为借款人开通了调解督促履约即修复的信用修复“直通车”，真正实现案结、事了、人和、信复。

“一次有温度的调解，胜过一纸冰冷的判决。”瓮安县人民法院党组书记、院长张鹏表示，该模式是践行善意文明司法理念的生动实践，为构建更有温度的信用体系提供了可操作的司法样本，不仅解决了个案纠纷，更着眼于修复社会关系，重建社会信用，优化法治化营商环境。